下面来聊聊美金储蓄

劣势

世界上任何地方的任何事物，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。

1.内地投保人需赴港投保

投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的。不过，投保人给自己的子女（未满 18 岁）投保，子女则无需赴港。

客户需赴港投保，舟车劳顿不说，与之相伴的交通费、食宿费价格更是不菲。同时，一般客户赴港投保，往往会选择办理香港账户，而客户办理香港账户往往需要存够 5000-10000 港币不等的保证金，取出后保证金则会面临每月几十到几百不等的管理费。故就这一点来看，客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保，是相对麻烦的。

2.汇率风险

因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。

从人民币兑美元走势图来看，从 14 年到现在，人民币进入了一个相对贬值的境地，但是，未来是什么情况谁也说不准。所以说，持有美金保单固然不错，但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。

3.区别吸烟和非吸烟人群

一般吸烟人群会额外加价 5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以接受 “尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。

4.前期现金价值较低

前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。

优势

1.保费较便宜，保障病种较多。

保费，简单来说，一款重疾险的保费主要由三个方面构成，

P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）

A：根据生命周期表和重大疾病经验发生率精算，香港人均寿命高，重大疾病发生率较低，故此项较低，从而部分地降低了保费。

B：即公司的运营成本，包括宣传费用、公司员工薪资、行政费等运营费用。

C：关乎预定收益率，因为香港保单以美元计价，故保险公司及相应的资管公司可以在全球投资，其投资渠道更宽，灵活性更强，收益率相对较高，故降低保费。

在保费方面，香港重疾原来最多可以作到比内地同类产品便宜 30% 左右。现阶段，一般可以做到比内地同类产品便宜 10-20%，差距已经不大。

保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、末期疾病等。

在保障范围方面，近几年有一些大陆保险公司也出品了一些很有竞争力的产品，香港重疾与内地重疾的差距同样也已经不大。

2.严格审核，宽松理赔

香港保险业高度成熟，历史悠久，竞争激烈，且香港司法体系完善，金融市场化程度高。因此，香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。

在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会较严重地影响核保。在理赔上，因为投保时的准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，重疾险的理赔一般在 1-2 周内就能完成，

3.疾病定义较为宽松

投保一份重疾险，疾病定义至关重要。

疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。

内地方面，中国保协和中国医师协会于 2007 年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了 25 种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上都相差不多。

但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症 3.4 期的时候赔钱，而香港保险往往在第 1.2 期就能赔钱了。

4.美金保单，储蓄分红，抗通胀

香港保险最大特色之一就是保单以美金计价，更国际化，可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。

同时，香港重疾险具有储蓄功能，保额会连年增长，具有抵抗通货膨胀和医疗通胀的功能。总的来说，重疾险的意义就是 “没事存钱，存够后保终身，有事时就赔钱。”

5.保单灵活

此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。

另外，并不是说我们在此年龄之前不能取出应有所得，是因为保单在存放一定年限后，即到了我们不需要保障的年龄时，取出来才是最合理的。投保重疾，最重要的原因还是我们需要重疾险的保障功能。

6.免责条款较少

香港重疾险一般只有 3-4 个免责条款，即 1）投保 90 天内的疾病及该疾病引起的手术 2）除自闭症外其他在 17 岁检查出来的先天性疾病 3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等 4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、枪毙、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。